№ 0000047, 29.03.2020
Профессионально о возврате части страховой премии ("страховки по кредиту") при досрочном погашении потребительского кредита (автокредита)
В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица (присоединенного к договору страхования между банком и страховой компанией) или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования (прямой договор страхования), обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства за "страховку по кредиту" в этом случае можно вернуть и подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.
Отметим, что при подключении заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица - названное заявление на возврат денег за "страховку по кредиту" лучше одновременно направлять на юридические адреса кредитора и страховщика. А при заключении прямого договора страхования (заемщик является страхователем и застрахованным лицом) - заявление на возврат денежных сумм за "страховку кредита" направляется только на юридический адрес страховщика (страховой компании).
На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.
Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.
Рассматриваемые правила вступили в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Следует отметить, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма (страховое возмещение/страховая выплата) становится равной нулю (п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных/присоединенных банком к программе страхования, то есть к договору страхования между банком и страховой компанией (п. 5 названного обзора).
Поэтому, чтобы вернуть "страховку" банка по кредиту, на сегодня нужно анализировать имеющиеся документы и при наличии оснований осуществлять возврат части суммы "страховки" банка (страховой премии по договору страхования) при досрочном погашении кредита пропорционально неиспользованной части - на основании правильно составленного и направленного заявления в страховую компанию (либо, в зависимости от схемы оформления страхования кредита - в банк и страховую компанию). А в случае неправомерного отказа в возврате этих денег за "страховку по кредиту" - взыскивать их через суд с дополнительной выгодой. Для всего вышеуказанного, Вы можете воспользоваться бесплатными и/или платными услугами опытных адвокатов/юристов по возврату денежных сумм за "страховку по кредиту", как в досудебном, так и в судебном порядке
Перейти к циклу материалов о возврате денег за "страховку по кредиту"
